Как оформить отсрочку выплат по кредиту. Программа реструктуризации

Многих заемщиков, взявших кредиты у финансовых структур и столкнувшихся со временем со сложностями, мешающими обслуживать их в прежнем объеме, интересует вопрос: можно ли получить отсрочку по платежам? Им следует знать, что это более, чем возможно. Все дело в том, что банки заинтересованы в том, чтобы кредитополучатели искали и находили способ продолжать выплачивать заем, а не становились их должниками. Поэтому банки готовы оказывать таким клиентам взаимовыгодную помощь. Главное, о чем должен помнить заемщик, которому нужна отсрочка: обращаться в банк следует немедля, как только возникла проблема с выплатой кредита.

А если Вы только планируете оформить кредит, то советуем обратиться за ним сразу в несколько банков, чтобы повысить вероятность получения кредита, для этого у нас на сайте есть удобная форма заполнения заявки на кредит - большой выбор банков и МФО (микрофинансовых организаций) Украины.

Обращение в банк за получением отсрочки по выплате кредита

Оформляя кредит, заемщик должен трезво оценивать свои финансовые возможности. Это позволит держать ситуацию под контролем. Если кредитополучатель на протяжение какого-то времени стал испытывать недостаток средств перед осуществлением платежа, это для него должно послужить определенным сигналом для обращения в банк. Сегодня денег для обслуживания кредитных обязательств хватает с трудом, а завтра их вообще не будет. Перестанут одалживать друзья, уволят с работы или понизят зарплату, изменятся семейные обстоятельства и ограничивать себя во всем уже не получится. Неприятную ситуацию с кредитором необходимо упредить заранее. Не стоит ждать до первой просрочки. В банке следует поговорить со специалистом о своей проблеме. Ситуация с выплатой кредита будет проанализирована сотрудником банка, и если он решит, что у клиента имеются проблемы с выплатой заема, которые будут усугубляться с временем, предложит выход.

К способам, которые могут помочь заемщику продолжить делать выплаты, чтобы погасить выданный банком кредит, относятся: получение отсрочки по погашению долговых обязательств; изменение графика выплат: перевод его с классического на режим аннуитета; продление договорного срока. Чтобы кредитор мог реструктуризировать долг заемщика, тот должен обратиться в свою кредитную организацию и написать заявление. Заявление должника должно подкрепляться документами, которые смогли бы подтвердить банку его проблемы с дальнейшими платежами по взятому кредиту. В число таких официальных бумаг входят, к примеру: справка о заработной плате или призывной документ из военкомата. Первая может свидетельствовать о понижении уровня жизни заемщика, вследствие уменьшения его ежемесячного жалования. Второй — о независящей от должника необходимости пополнить ряды украинской армии, в связи с чем с платежами возможны перебои.

Реструктуризационные программы

На сегодняшний день кредитные организации дают возможность своим клиентам решить вопрос с задолженностью по платежам несколькими способами. Реструктуризационные программы включают в себя:

- Изменение графика кредитного долга (залоговый переоценивать не нужно)

Эта программа формирует график погашения таким образом, согласно которому дни выплат кредита, процентов и комиссий по нему приурочиваются к дням, когда должник получает основной доход.

- Изменение окончательной даты, когда заемщиком должен быть выплачен кредит

Этот вид реструктуризации долга позволяет заемщику снизить ежемесячные кредитные нагрузки за счет пролонгации их выплат и продления договора с банком. Переоформив кредитный договор, клиент осуществляет выплаты соразмерно их новому периоду и новой окончательной дате.

- Получение отсрочки на погашение основной суммы по кредиту

Если должник хочет значительно уменьшить ежемесячные или ежеквартальные выплаты своей кредитной организации, та может дать ему отсрочку. Тогда основной долг заемщика полного или частичного размера, выплачиваемый ежемесячно или поквартально, можно будет не выплачивать в течение нескольких месяцев. Максимальный срок такой отсрочки —12 месяцев. В течение этого периода времени кредитополучателю вменяется оплата только процентных или комиссионных начислений. Об обязательствах этого рода будет указано в составленном дополнительно договоре к основному кредитному. Также кредитополучатель не сможет осуществлять платежи по погашению своего основного заема кредитной операцией.

- Получение отсрочки выплат процентных и комиссионных начислений

Банк может дать должнику возможность частичной отсрочки на погашение процентных и комиссионных начислений по кредиту. Она часто оформляется совместно с другой отсрочкой: полному прекращению ежемесячных выплат по основному долгу, и действует в течение того же срока. При этом на период, в течение которого действует эта отсрочка, составляется новый график кредитных выплат. Кредитополучателю вменяется в обязанность ежемесячно погашать основной долг. Также он должен погашать оставшиеся проценты, не задействованные в отсрочке, и текущие процентные начисления.

- Снижение процентной комиссии/ставки

Данный вид реструктуризации долга производится банком на ограниченный период времени.

- Процесс рефинансирования текущей задолженности перед банком

Погашение текущей задолженности заемщика по кредитному договору с банком производится посредством заключения договора на кредитный транш. Посредством этого, текущий долг, подвергаемый реструктуризации, рефинансируется в своей основной части, а также процентной и комиссионной.

Возможностей облегчить бремя клиентов по погашению заема у банков немало. Однако выбор того или иного в каждом конкретном случае, отнюдь, не произволен - он находится в зависимости от условий, записанных в договоре. Стоит обратить внимание и на то, что реструктуризационный процесс доступен по большей части только тем заемщикам, которые до момента обращения в свою кредитную организацию не сделали ни одной задолженности по платежам.

Еще один немаловажный момент: отсрочку на погашение кредита или основного долга банки дают в основном на срок до 6 месяцев (это ее максимальный период действия). До 12 месяцев — очень редко. Однако будут действовать ежемесячные обязательства по погашению начисляемых процентов и комиссионных. Заемщик должен будет делать по ним выплаты.

Нередки же, однако, случаи, когда должники не могут погашать даже их.

Если у заемщика именно такая ситуация, он должен приходить в свой банк с заявлением, в котором содержится просьба не только отсрочить основные ежемесячные выплаты по кредиту, но и снизить процентную ставку или кредитную комиссию. Это верное решение со стороны должника, однако, как показала жизнь, финансовые учреждения не любят удовлетворять запросы, связанные со снижением процентной ставки и комиссионных по заему. Поэтому, если кредитополучатель добьется от своей кредитной организации уступки такого рода, она все равно будет временной.

Если по решению кредитной организации произойдет снижение процентной ставки для конкретного должника, то срок ее действия будет в пределах полугода. Более того, заемщику придется делать ряд изменений в нотариально заверенный договор залога (под ипотеку). Помимо временных затрат, это приведет к финансовым расходам должника банка.

Реструктуризация проводится банковским сотрудником, имеющим соответствующую квалификацию. Он встречается с заемщиком на предварительной консультации. На ней будут определены и согласованы условия процедуры. После переговоров с кредитополучателем, состоится заседание коллегиальной банковской комиссии, на которой будут утверждены условия реструктуризации долга клиента, по которым была достигнута договоренность на консультации. На конечном этапе оформляются и подписываются документы, в которых регламентируются новые условия выплат по кредитному обязательству.